手里有20万元存款，起码已经超过了90%的家庭，在理财风险高企的当下选择安全靠谱的理财方式很有必要。

放在十几年前，20万元付个首付，投资一套房产，回报远超经营实体企业。但是2019年房产已经完全失去投资价值了，尤其是房价一路猛涨，20万放在四五线城市都不一定够付首付了。

2018年大额存单利率上浮明显，最多比央行基准利率上浮55%，三年期存款基准利率2.75%，大额存单利率最高能达到4.2625%，已经是不错的理财选择。

20万元刚好达到大额存单的起存额度，选择一家可以按月付息的商业银行非常好容易，三年期大额存单年利率4.18%的比比皆是。一年下来能有8360元利息，每个月可以696.67元。

除了大额存单，民营企业的智能存款也不错，最高年利率甚至突破5%。当然这样的产品一般都需要通过手机购买，小额度还不错，一次性投入20万元很难放心。

国债收益率也在4%左右，但是限时限量购买，不够灵活，想买的时候不一定能买到，所以只能作为备选。

资管新规实施后保本理财产品逐步退出，不过在2020年之前还会存在，保本理财产品平均收益率也能达到4.4%左右，也是不错的选择。不过收益是浮动的，总体而言不一定有大额存单更划算。

结构性存款流动性更好，保本但是收益浮动，未必能保持每年4%的净收益。

如今宝宝类货币基金收益率持续降低，多数在3.0%上下浮动，已经不适合大额资金理财，零钱存到里面既可用于消费，又有一定收益还是不错的。

金融领域骗局众多，各种坑蒙拐骗庞氏骗局，赚钱不易，存钱很难，保守理财是今后几年的主题。